Кредиты на обучение волнуют не только тех, кто мечтает о прохождении программы MBA за границей. Эта тема становится актуальной для большинства семей, ведь многие будущие студенты, не добравшие несколько баллов на вступительных экзаменах, вынуждены рассмотреть возможность поступления на платное отделение. Когда финансовые возможности ограничены, вопрос о кредитах становится необходимым. Получить подобный кредит на подходящих условиях на данный момент весьма сложно, но ситуация может измениться в скором будущем.
Число бюджетных мест в российских университетах постепенно уменьшается. Престижные учебные заведения и интересные специальности, открывающие перспективы на высокооплачиваемую работу и комфортную жизнь, становятся все менее доступными. Образование требует финансовых вложений: дорогостоящие многомесячные курсы, услуги репетиторов, учебные материалы – все эти расходы ожидают абитуриентов даже в наиболее благоприятных обстоятельствах. Если же будущему студенту не хватает одного-двух баллов для поступления, ему предлагают платное обучение. Учитывая необходимость избежать перерыва в учебе — с явным риском повторного провала — стоимость обучения может составлять от $15 тыс. Не каждый семейный бюджет способен выдержать подобную нагрузку, и именно тогда возникают мысли о кредите на образование. К сожалению, данная мысль часто приходит слишком поздно.
Однако в России кредиты на образование по-прежнему считаются чем-то экзотическим, а каждый из предложенных вариантов имеет свои значительные недостатки.
А что государство?
В развитых западных странах система образовательного кредитования налажена и эффективно работает, под гарантией государства, которое берет на себя все возможные (и зачастую значительные) риски по невозврату сумм. Студенты могут столкнуться с проблемами, такими как неуспешная сессия, трудности с получением работы после окончания учебы, призыв в армию или серьезная болезнь — множество объективных причин, по которым кредит может остаться невозвращенным. Для России эти вопросы особенно актуальны. Тем не менее наше государство отделено от этих проблем, что объясняет отсутствие полноценной системы кредитования образования. Те же образовательные кредиты, которые предоставляются отдельными банками, не решают масштабную проблему.
На протяжении нескольких лет в Parliament периодически возникали законопроекты, касающиеся образовательных кредитов: их обсуждали, дорабатывали, но продвижение вперед не происходило. Специалисты устают говорить о данной проблеме, как о проблеме, требующей срочного решения. И вот в сентябре поправка «Об образовательных кредитах», разработанная в Госдуме, была вынесена на рассмотрение. Главное в этом законопроекте: во-первых, кредит предоставляет сроком на десять лет без предоплаты и залога, причем первые пять с половиной лет, отведенные на учебу и поиск работы, будут без процентных выплат, во-вторых, предусмотрена частичная компенсация рыночной процентной ставки за счет бюджета. Владимир Рыжков, депутат Госдумы и один из авторов законопроекта, подчеркивает: «Мы предлагаем более льготные условия, чем те, что есть сейчас, в два-три раза лучше. Итоговая ставка не превысит 9–10% в год. Этот закон выгоден всем: студентам, банкам, университетам. В настоящий момент такие кредитные продукты предлагаются не многими финансовыми институтами, так как риски высоки, а государство не участвует. Мы посчитали, что если в следующем году по этой программе кредиты возьмут 40 тысяч человек, то это обойдется бюджету в 400 миллионов рублей. Для нашей страны — это незначительная сумма. Кроме того, риски минимизированы, так как кредиты не будут доступны всем подряд.
Кому будут выдавать такие кредиты? Только тем, кто продемонстрировал хорошие результаты в школе, выбрал авторитетное учебное заведение и перспективную специальность. Сумма кредита будет перечисляться по частям, и для продолжения выплат необходимо будет успешно сдавать экзамены. Авторы закона рассматривают это не как что-то дармовое, а как шанс на успешную карьеру, преимущественно для способных студентов.
«Законопроект получил одобрение от Ассоциации российских банков, сообществ вузов и Министерства образования и науки, а также положительные отклики со стороны СМИ, его рассматривают как важный шаг вперед. Теперь необходимо письменное одобрение правительства. Ожидаю, что для преодоления бюрократических преград потребуется еще несколько месяцев. Почему принятие этого закона так важно? По нашим данным, количество платных мест в университетах превысило 55%, а более обеспеченных граждан среди россиян всего около 10%. Таким образом, имеется вопиющая социальная несправедливость, и данный закон поможет ее устранять», — уверен Владимир Рыжков.
Тем не менее, эксперты отмечают и существенные недостатки предлагаемого законопроекта. К ним относится то, что правительство установит максимальные лимиты на выдачу кредитов, что, в свою очередь, ограничит возможность выбора вуза и специальности. Также закон предусматривает субсидиарную ответственность по займам на образование, и студенты могут оказаться не заинтересованы в возврате этих средств, «передоверив» данный вопрос государству. Список недостатков можно продолжить. Поэтому не все эксперты так оптимистичны в прогнозах относительно сроков принятия закона. Доработка и бюрократические процедуры едва ли займут меньше года, а значит, абитуриенты 2006 года останутся с проблемой получения кредитов на образование без помощи государства.
Плюсы и минусы
В России банки, предлагающие кредиты на образование, можно сосчитать на пальцах одной руки, но некоторые из них находятся в регионах и предоставляют средства только на обучение в местных вузах, что ограничивает выбор. О текущих предложениях на рынке можно говорить много и подробно. К сожалению, у каждого варианта имеются свои недостатки. Однако, если вы решили, что кредит — единственный выход из этой ситуации, вам предстоит провести тщательный сравнительный анализ.
Одним из первых, кто начал выдавать образовательные кредиты, стал Сбербанк. Размер предлагаемой суммы рассчитывается на основе оценки вашей платежеспособности и предоставленного обеспечения: стоимость обучения не является критерием для банка. Вам потребуется официальная зарплата или наличие поручителей с подобным доходом. Также необходимо будет предоставить доказательства наличия имущества — подходят недвижимость, ценные бумаги или золотые слитки. Если у вас нет ничего из этого, то сумма, предложенная банком, вероятно, не покроет стоимость обучения в желаемом вузе, и вам придется удовлетвориться более доступными вариантами. Кроме того, 10% от заработанной суммы вам необходимо будет покрыть из собственного кармана (ранее этот процент составлял 30%). Однако к положительным сторонам данного предложения можно отнести возможность выбора учебного заведения и предоставление отсрочки по выплатам на время учебы (хотя проценты все равно придется оплачивать).
Основной недостаток образовательного кредита в Балтийском банке — высокая процентная ставка (19% в рублях, как и в Сбербанке). Тем не менее здесь не требуются первоначальные взносы и имущественное обеспечение. Хотя максимальная сумма кредита также будет определяться на основе платежеспособности заемщика. Но для получения образовательного кредита в Балтийском банке нужно иметь постоянную регистрацию в Санкт-Петербурге или Ленинградской области или в городах, где находятся филиалы банка (а их довольно много, включая Москву, Нижний Новгород, Воронеж, Курск и др.). Сбербанк же располагает филиалами по всей стране, что снимает территориальные ограничения.
Для получения кредита в Желдорбанке также потребуется предоставить ряд справок. Однако необходимый пакет документов не слишком велик (анкета, паспорт, страховое свидетельство, справка о доходах). Вполне возможно, что вам запросится дополнительная информация, подтверждающая вашу платежеспособность, включая документы о владении квартирой, дачей, автомобилем и т.д. Возможное обеспечение по кредиту может быть поручительство физических или юридических лиц, а также залог недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг или сумма на банковском вкладе. Ставки по кредиту будут зависеть от индивидуальной платежеспособности клиента и могут варьироваться от 20% до вполне разумных по современным российским стандартам 15% в рублях либо 10–17% в валюте (конкретный размер будет зависеть от валюты, срока кредита и предложенного обеспечения).
Предложение Нацпромбанка выглядит следующим образом: процентная ставка составляет 18% годовых на один год, 19% на два года и 20% на три года. Первоначальный взнос — минимум 10% от стоимости обучения, плюс обязательные залоги и поручительства. Однако срок кредита хотя и устанавливается заемщиком, не может превышать трех лет, что явно недостаточно для завершения высшего образования. Кроме того, придется выбирать между учебой, чтением книг и успешной сдачей экзаменов, с одной стороны, и работой ради погашения кредита — с другой, поскольку льготный период отсутствует.
Основный недостаток образовательного кредита, предоставляемого Сургутнефтегазбанком, заключается в слишком ограниченной сумме — максимум 150 тысяч рублей, чего явно недостаточно для обучения в престижном учебном заведении. Тогда как Меткомбанк (группа «Ренова») выдает кредиты только для учебы в двух вузах Екатеринбурга и Свердловской области.
Банк «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) предоставляет кредиты, которые помогут получить первое или второе высшее образование, а также завершить обучение в бизнес-школе как в России, так и за границей, без каких-либо ограничений по выбору учебного заведения. На данный момент около 50% заемщиков используют эти средства для учебы внутри страны, тогда как остальные за границей. Сумма кредита колеблется от $3 тыс. до $25 тыс. сроком до шести лет, причем льготный период составляет два года. Потенциальные заемщики могут получить ссуду по сниженной ставке, которая на два процентных пункта ниже базовой (12% в долларах, 13% в евро и 18% в рублях). Для этого необходимо открыть в банке срочный вклад «Молодежный» с минимальным вкладом в $50. Кроме того, заем выдается на любом этапе обучения – независимо от того, оплачиваете ли вы один курс или все пять. Сумма кредита может быть разделена на части для удобства оплаты по семестрам, однако она выдается под поручительство родителей или супруга.
БСЖВ активно развивает сотрудничество с отечественными и зарубежными учебными заведениями, такими как факультет менеджмента ГУ-ВШЭ, факультет компьютерных технологий АНХ при правительстве РФ, Российский государственный технологический университет им. К.Э. Циолковского и факультет менеджмента СПбГУ. В рамках этого партнерства банк предлагает студентам вузов-партнеров выгодные условия по кредитованию, включая пониженные процентные ставки. «Трудно точно описать типичного получателя наших образовательных кредитов,- отмечают представители БСЖВ. — Это могут быть как студенты, так и их родители, причем среди заемщиков особенно много тех, кто обучается на старших курсах или уже работает. Наиболее многочисленную группу составляют слушатели бизнес-школ, часто молодые специалисты в возрасте 25-30 лет, занимающиеся управлением в финансовых или банковских сферах, запускающие свои собственные проекты». О недостатках образовательного кредитования в России банк говорит: «Недостаточное развитие этого сектора в стране обусловлено как оригинальностью самого продукта, так и необходимостью адаптировать его под каждого заемщика — эта работа осуществляется каждый раз при поступлении заявки. Более того, для российской экономики данный продукт является новинкой, и до сих пор не были разработаны четкие стандарты и механизмы его обработки, включая систему оценки рисков клиентов».
Фирма «Крэйн» предлагает образовательное кредитование по программе под названием «Кредо» в партнерстве с банком «Союз». Здесь доступен кредит по самой низкой процентной ставке на сегодняшний день — всего 10% годовых, а срок кредита составляет десять лет. Длительный срок возврата займа несомненно является его преимуществом, как и удобная процедура оформления кредита и наличие льготного пятилетнего периода. Кроме того, залог и поручительство не требуются, что делает образование доступным для студентов вне зависимости от их финансового положения.
В «Крэйне» предложен интересный подход к вопросу невозврата кредитов. Генеральный директор компании Михаил Матросов объяснил: «Одним из важных направлений работы по предотвращению невозвратов является карьерное сопровождение наших студентов, подписавшихся на программу «Кредо». Компании, которые заинтересованы в привлечении молодых профессионалов, работают вместе с рекрутинговыми агентствами и крупными работодателями, проводя семинары и тренинги по развитию карьерных навыков. На портале программы существует раздел «Кредо-карьера», где партнеры публикуют информацию о стажировках и вакансиях, а студенты могут оставлять свои резюме».
Студенты, воспользовавшиеся данной программой, отмечают ее удобство и лояльность. Например, Георгий Семенов, обучающийся на географическом факультете МГУ, делится: «На нашем факультете практика с экзаменами достаточна сложна, и мы не смогли бы оплатить обучение самостоятельно из-за финансовых трудностей в семье. Мы заранее подготовили запасные варианты, но в итоге недобрали один балл. Я узнал о программе «Кредо» от сокурсников и тщательно изучил её условия. Мы сравнивали разные предложения, и разница была колоссальной: как в процентной ставке, так и в процессе оформления кредита». Его мнение поддерживает Елена Москальчук, студентка факультета психологии того же университета: «Это лучшее из существующих предложений. Долгий срок кредита позволяет мне не перекладывать финансовые обязательства на родителей и самостоятельно разбираться с выплатой после окончания обучения. Это требует ответственности, плюс есть возможность погашать кредит раньше срока, что также является весомым плюсом».
Однако данная программа доступна только студентам семи вузов в Москве и одного в Санкт-Петербурге (МГУ им. М.В. Ломоносова, РЭА им. Г.В. Плеханова, МСХА им. К.А. Тимирязева, МЭИ, МГГУ, МИСиС, МАИ и СПбГУ). Хотите учиться где-то ещё? Извините, но это невозможно.
Кредитные истории
Большинство программ образовательного кредитования в России находятся на начальном этапе развития. Например, такие продукты, как предложенные БСЖВ, Меткомбанком и «Крэйн», появились только в 2004-2005 годах. Исходя из этого, пока что нет длинных и драматических историй об образовательных кредитах, и рассказать о них могут только молодые люди, которые решились на этот шаг.
Студентка факультета психологии МГУ Евгения Овчинникова делится своими эмоциями: «Я не хотела терять год. Сначала моя мама шокировалась от идеи кредита с процентами, но теперь мы воспринимаем это нормально. Я не жалею о том, что выбрала платную форму. Главное, что я учусь там, где мечтала. Кредиты не пугают меня — наоборот, это сильная мотивация. Есть студенты, которые легко поступили и не проявляют должной усердности, но я хочу изучить все основательно и подготовиться к дальнейшей работе».
Диана Грекова, студентка факультета государственного управления МГУ, также не испытывает страха перед кредитом: «Образовательный кредит не давит на меня психологически. Да, я понимаю, что долг предстоит погашать, но это не мешает мне учиться. Планирую выплачивать кредит самостоятельно, и намерена сделать это досрочно. Это было моё решение, и я хочу взять на себя эту ответственность. Кредит – это единственная возможность для меня учебы. Уже сейчас активно ищу работу, готова трудиться в любой сфере, чтобы набраться разного опыта, который мне пригодится в будущем».
Алексей Супрун, студент факультета бизнеса и делового администрирования РЭА, отмечает, что его решение взять кредит зависело от отца: «Изначально это была инициатива папы, который считал, что кредит учит ответственности. Я получу небольшую помощь от родителей с погашением, но основная часть ляжет на меня. Хочу самостоятельно расплатиться за кредит, чтобы ощутить независимость. Конечно, можно было выбрать более дешевый вуз, но эта академия для меня — другой уровень». Подобные моменты озвучила и его однокурсница Анна Алборова: «Основную роль сыграл мой отец, который считает, что обучение в кредит – это будущее. Финансов у нашей семьи достаточно, но их стабильность хромает. Благодаря этой программе я смогу учить спокойно, а позже начать работать и погашать кредит». «В кредите нет ничего страшного. На первый взгляд сумма может показаться большой, но если все разложить по полочкам, становится ясно, что если не бояться или лениться, можно добиться всего. Если бы это было невозможно, такого рода программы просто не существовали бы», — подводит итог Наталья Прокопенко, студентка Института стран Азии и Африки МГУ.
Тем не менее, многим молодым людям, рассматривающим платное образование, как первое, так и второе высшее, изучая немногочисленные предложения кредитования, трудно найти приемлемые условия, и они ищут альтернативные способы финансирования своих учебных расходов. Один из таких вариантов – взять беспроцентный кредит у работодателя, связывая себя с компанией на несколько лет. Илья Кузнецов, инженер МТП «Унисервис», делится своим опытом: «Я подумываю о возможности взять кредит на учебу у своей компании. Прошлый год я пробовал такую схему, когда покупал машину. Я изучил рынок и понял, что в банке процесс получения займа очень сложен: куча документов, поручители и много времени в очереди. И неизвестно, получите ли вы деньги. Но у нас в компании уже давно существует практика кредитования работников. Условия? Пока я работаю, процент не взимается, фиксированная сумма (определяется коммерческим директором) вычитается из зарплаты».
С 2004 года в МГУ им. М.В. Ломоносова функционирует программа «Кредо». Декан факультета фундаментальной медицины МГУ Всеволод Ткачук отметил: «Программа ‘Кредо’ не только поддерживает студентов, но и способствует общему развитию умственного потенциала страны. У нас на факультете конкуренция на уровне 7 человек на место, причем значительная часть поступающих – медалисты. При избрании одного студента из семи мы лишаем возможности образования других одаренных ребят, зачастую их семьи не в состоянии покрыть расходы на обучение. В итоге дополнительные контрактные места зачастую занимают иностранные студенты, которые не проходят вступительные экзамены, а просто могут оплатить обучение, хотя их подготовка может быть недостаточной. Благодаря ‘Кредо’ мы имеем возможность увеличить количество мест для российских студентов, что является правильным решением. Прежде всего, нужно готовить специалистов для нашей страны, а также обучение тем, кто готовился по российским образовательным стандартам, будет значительно легче.»
Ректор Российской экономической школы (РЭШ) Сергей Гуриев утверждает: «Внедрение единой системы образовательного кредитования в России может положительно сказаться на качестве высшего образования, создав адаптивные механизмы под требования рынка труда. Студенты являются основными потребителями современного образования, и именно с них должны поступать средства. Увеличение обучения за счет повышения цен на образовательные услуги создаст стимулы для улучшения учебных программ. Ректорам придется учитывать запросы рынка, создавать востребованные курсы и доказывать потенциальным студентам привлекательность конкретных программ. Образовательный кредит необходим для того, чтобы сделать качественное образование доступным, оставаясь при этом в рамках строгого отбора абитуриентов.»
В России на сегодняшний день заканчивается лишь несколько банков, которые предлагают студентам возможность взять кредиты на обучение. В их числе — банк «Русский стандарт», который предлагает магистрантам РЭШ займы под 10% годовых в долларах на срок до 12 лет. По данной схеме студент получает ссуду и в течение двух лет может учиться, не уделяя внимания погашению кредита, а после завершения обучения у него будет целых десять лет для выплаты, при этом сумма ежемесячного платежа составит всего $142. Однако другие банки не стремятся перенимать этот опыт, так как долгосрочные кредиты в России всегда несут высокие риски: необходимо учитывать случаи непредсказуемой инфляции, возможные колебания валютного курса и политические стабильности. Высокие риски в свою очередь приводят к высоким процентным ставкам. Это и есть задача для государства, которое должно разработать закон об образовательных кредитах и начать субсидировать процентные ставки. Важно, чтобы закон предусматривал возможность выдачи образовательных кредитов в долларах — необходимо установить аналог ставки рефинансирования для валютных кредитов, например, на уровне 8% годовых. Это позволит снизить затраты и риски как для студентов, так и для банков.
Субсидирование образовательных кредитов — это наиболее эффективный способ поддержки образования со стороны государства. Планируемое увеличение бюджетных ассигнований для системы образования должно быть направлено именно на эту инициативу.»
Согласно исследованиям фонда «Территория будущего», проведенного в нескольких вузах Москвы, 25% студентов, оплачивающих обучение, готовы взять образовательный кредит на 10 лет под 10% годовых. Директор фонда Александр Погорельский утверждает: «Если принять во внимание, что более 560 тыс. студентов сегодня учатся по платным программам в России, это создает потенциал для 140 тыс. кредитов. Объем кредитования может составить $3,5 млрд.»
Создатели законопроекта об образовательных кредитах считают, что «размер кредита может колебаться в диапазоне от $1 до $3 тыс. в год. При этом заемщик также может получить дополнительный сопутствующий кредит (для покрытия расходов на питание, проживание и т.д.). Сумма такого кредита не должна превышать величину прожиточного минимума, установленного на момент заключения договора в месте обучения заемщика». При условии реализации этого закона ежегодно может быть выдано около 100 тыс. образовательных кредитов. По мнению авторов, он не потребует значительных средств из федерального бюджета (предполагаемая сумма — 400 млн. рублей в 2006 году, эти средства будут направлены на частичное возмещение процентных ставок по таким кредитам). Принятие данного законопроекта откроет возможность получения образования для 100 тыс. абитуриентов каждый год (по оценкам, около каждого десятого выпускника вынужден отказаться от поступления в вуз из-за финансовых затруднений).
В 2004 году в рамках программы «Кредо» было выдано 350 кредитов, а за два года ее существования — около 1000. Михаил Матросов сообщил, что в 2006 году ожидается дальнейшее увеличение числа заемщиков, поскольку «с 2005 года за кредит могут обратиться студенты всех курсов дневного и вечернего отделений, а также магистры».
Ожидаемая зарплата студента после окончания вуза, которая позволит комфортно погашать кредит, оценивается в диапазоне от $700 до $1200, в зависимости от условий кредита.
