Детство в 90-е годы в России стало временем значительных перемен и нестабильности. Экономические реформы, резкая гиперинфляция и переход от плановой экономики к рыночной сформировали у людей своеобразное финансовое сознание и привычки. Ввиду постоянной нехватки ресурсов, многие россияне с раннего возраста стали учиться бережливости и изобретательности в управлении финансами.
Дети тех лет часто наблюдали за тем, как их родители экономили на всем, использовали аукционы, бартерные сделки и искали любые способы для выживания в новых условиях. Это формировало привычки откладывать деньги на «черный день», избегать долгов и обращаться к родным и друзьям за помощью. Взрослея, многие из них переносили эти уроки в свою взрослую жизнь, что отражается на их подходе к финансам и инвестициям.
Современные россияне, выросшие в 90-е, часто более осторожно относятся к кредитам и займу, предпочитая сначала накопить, а затем тратить. Кроме того, они могут отдавать предпочтение стабильности и неизменности, избегая рискованных инвестиций. Эта финансовая осторожность также может быть связана с их детским опытом наблюдения за экономической нестабильностью и последствиями безденежья.
Таким образом, последствия этого переломного периода глубоким образом влияют на финансовые привычки россиян, формируя у них уникальное отношение к деньгам, которое сохраняется и по сей день.
Как детский опыт влияет на наше финансовое поведение
Эрик Розенфельд – финансист, профессиональный консультант по инвестициям, написавший курс по финансовой психологии и ведущий YouTube-канал «Инвестиции – это просто».
Почему же в России нам не удается жить так же комфортно, как в развитых европейских странах? Проблема заключается не только в экономических условиях, но и в историческом контексте, в том числе и личном опыте. Формирование финансовых привычек еврейцев происходило на протяжении многих веков, тогда как наши установки сложились совершенно иным образом. Особое влияние на восприятие денег оказали события 90-х годов. Как это произошло?
В последние годы ученые активно исследуют связь между нашим финансовым состоянием и психической сферой. Эта тема стала особенно актуальна благодаря Ричарду Талеру, американскому экономисту, лауреату Нобелевской премии за разработки в области поведенческой экономики.
Сейчас становится очевидным, что наше отношение к деньгам формируется на основе определенных шаблонов или поведенческих норм, большинство из которых уходит корнями в детство. Эти шаблоны могут оказать значительное влияние на уровень дохода, потребность в заемных средствах и способности разумно управлять своими финансами и осуществлять инвестиции.
У взрослого человека финансовые привычки непосредственно зависят от условий, в которых он вырос, и той модели финансового поведения, которую демонстрировали его родители. Чтобы это понять, достаточно взглянуть на прошлое нынешних людей в возрасте 30-40 лет. Например, дети, которые росли в семьях, где царила финансовая напряженность и постоянные деньги в долг, могут воспринимать деньги как нечто ограниченное и вызывать страх потери. В свою очередь, те, кто рос в обеспеченных семьях, чаще демонстрируют уверенность в будущем и более склонны к риску в инвестициях.
Также важно отметить, что не только наблюдение за родителями формирует финансовые привычки, но и обстановка в окружении, в том числе влияние друзей и сверстников. Социальные нормы и ожидания, касающиеся денег, могут значительно изменять наше восприятие финансов и влиять на поведение в adulthood. Таким образом, понимание своего финансового опыта в детстве может помочь выявить и скорректировать привычки, которые мешают эффективному управлению финансами во взрослой жизни.
Бедное детство в 90-е. А что сегодня?
Это поколение выросло в 1980-1990-е годы, в непростые времена, когда необходимостью было просто выживать. Многие семьи испытывали дефицит, даже когда дело доходило до покупки еды. В то же время возникал класс обеспеченных людей, которые позволяли своим детям всё, что те могли пожелать.
Ребенок, который провел детство в конце 1980-х, наверняка помнит, как вместе с матерью стоял в длинной очереди в магазине, чтобы по карточкам приобрести жизненно необходимые продукты: хлеб, сахар, молоко. Запомнились также постоянные отказы родителей, когда ребенок просил о новой игрушке или сладостях. Взрослые следы этих трагедий зачастую выражаются в том, что такие люди предпринимают всевозможные меры, чтобы их дети не были знакомы с недостатком или голодом.
Дети, росшие в бедных семьях, могли наблюдать в школе, как их одноклассники из обеспеченных семей приходят в модной обуви и дорогих свитерах, возвращаясь с поездок за границу. Стремление одаривать своих детей в будущем, «чтобы они не пережили аналогичного», – реакция на собственное непростое детство.
Постоянные ограничения и отказы, полученные от родителей, в будущем иногда оборачиваются тем, что взрослый человек начинает тратить все заработанные деньги и оформлять новые кредиты, стремясь компенсировать прежние страдания. Многие текущие «кредитоманы» происходят именно из таких семей.
С другой стороны, в современном обществе существуют разные подходы к воспитанию и обеспечению детей. Социальные программы и государственные инициативы направлены на поддержку семей с низким доходом, что позволяет многим детям иметь более стабильное детство. Сегодня также активно развиваются образовательные и культурные проекты, которые помогают детям из неблагополучных семей раскрыть свои таланты и научиться финансовой грамотности.
Помимо этого, современные родители все чаще осознают важность эмоционального комфорта и психического здоровья своих детей. Вместо того чтобы просто обеспечить материальные блага, они стремятся привить детям уверенность в себе, навыки решения конфликтов и способность справляться с трудностями. Это может помочь избежать повторения негативного опыта их родителей и работать над созданием более здоровой финансовой и эмоциональной базы для следующего поколения.
Богатые тоже плачут. По другой причине
Тем не менее, у детей обеспеченных родителей также возникают сложности в отношении с деньгами. Лица, растущие в условиях, где все их желания удовлетворялись, зачастую не способны эффективно управлять финансами, так как им не прививали осознания связи между оплатой и расходами.
В 1990-е годы дети новых русских демонстрировали дорогие бренды и пользовались последними моделями гаджетов и автомобилей. Родители удовлетворяли любые их желания, но забывали о важности финансового образования.
Взрослея, такие дети сталкиваются с трудностями в самостоятельной жизни, подстраиваясь под желание дольше оставаться в комфортном состоянии, когда все решалось с помощью волшебной палочки. Они ищут партнера, который мог бы взять на себя финансовые обязательства. Это часто приводит к инфантилизму, бездействию в вопросах зарабатывания денег и утрате ответственности за свою жизнь, что характерно для многих молодежных представителей. Некоторые из них и по сей день продолжают находиться на попечении родителей.
Искаженные модели поведения
По поведению окружающих можно легко определить, имеют ли они так называемые финансовые когнитивные искажения, перенесенные из детства во взрослую жизнь.
Финансовый сказочник. Этот человек постоянно делится рассказами о своих будущих финансовых победах и планах, которые, как он считает, скоро принесут ему состояние. Однако в реальности он погряз в кредитах и регулярно просит о деньгах взаймы.
Финансово зависимый. Он ищет «спонсора». Больше всего ему нравится находиться в зависимости от кого-то другого.
Показушник. Этот «богач» стремится быть частью верхнего сословия, выставляя напоказ свой статус и приобретая предметы luxury, на которые ему не хватает средств. Его привычка брать кредиты приводит к последствиям.
Вечный должник. Такой человек живет исключительно на заемные средства. Он использует одни кредиты для погашения других, попадая в бесконечный круг долгов. Он упорно лжет, так как не может признаться в своей шаткой финансовой ситуации.
Как составить личный финансовый план
К счастью, финансовые модели, которые мы формируем в детстве и которые влияют на нас в будущем, не определяют нашу судьбу. Понимание причин нашего финансового положения может помочь изменить ситуацию и ответить на вопрос: «Устраивает ли нас наше финансовое положение?»
Если вы пришли к выводу, что это не так, самое время отложить дела и заняться составлением личного финансового плана.
На процесс формирования финансового плана воздействует три ключевых аспекта.
- Исходная позиция. Это наше текущее финансовое состояние. Говоря точнее — структура потребления, размер доходов и возможности их увеличения и диверсификации, наличие резервных средств, кредитные обязательства и т.д.
- Цель. Конкретная сумма, необходимая для достижения определенной цели.
- Срок, в течение которого нам нужно достичь этой цели.
Подпункты 2 и 3 должны соответствовать нашим финансовым условиям, описанным в пункте 1.
Например, если нам необходимо накопить 1 миллион рублей на первоначальный взнос за квартиру в течение 5 лет, то это означает, что мы должны экономить по 200 000 рублей в год или по 16 700 рублей в месяц. Это самый базовый план.
Если данный план оказывается невыполнимым (например, у нас нет возможности откладывать 16 700 рублей в месяц или нет 5 лет), тогда нужно рассмотреть варианты инвестирования этих средств, при этом принимая определенные риски. Чем меньше срок накопления, тем более рискованные инвестиции потребуется делать.
В зависимости от нашей готовности к рискам мы можем выбрать одно из направлений для инвестирования. Например, один из фондов, состоящий из акций крупнейших российских компаний, за последний год показал доходность в 35% годовых. Это не гарантирует, что подобная доходность сохранится в будущем. Если же предположить, что фонд продолжит приносить аналогичные результаты, то на накопление 1 миллиона рублей нам потребуется 4 года, а ежемесячные инвестиции составят около 10 000 рублей, в отличие от 16 700 рублей в первом примере.
Если бы мы инвестировали в криптовалюту, то для достижения суммы в 1 миллион рублей нам нужен был бы всего лишь год и ежемесячные инвестиции чуть больше 6 000 рублей.
Помните, что высокая доходность всегда связана с повышенными рисками. Поэтому, чем выше потенциальная выгода, тем больше вероятность потерь. В конечном итоге, каждый инвестор сам решает, что для него приоритетно: цели или готовность принять риски.
Детство — это замечательная часть нашей жизни, но это не повод нести с собой все «демоны», мешающие нам достичь финансовой независимости. Не так ли?
