Жители столицы имеют самые высокие доходы в России, несмотря на то что даже многим руководителям бывает сложно дотянуть до следующей зарплаты. Причиной этому служит отсутствие навыков экономии в условиях потребительского общества. Как же научиться эффективно распоряжаться средствами, выяснял корреспондент «ИП» Алексей Сенченко.
По статистике Мосгорстата (агентство, подведомственное Федеральной службе государственной статистики), в первом квартале 2006 года средняя зарплата в Москве составила почти 24 тыс. рублей — в два раза больше, чем в среднем по стране. Это создаёт возможности для накоплений. «На практике же, даже у многих с высокими зарплатами, сделать накопления оказывается невозможным», — считает генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. — «Москвичи не умеют сохранять деньги и правильно планировать свои расходы».
Затратная культура
Западная культура контроля расходов формировалась на протяжении многих декад. Например, американец вряд ли инвестирует в автомобиль, стоимость которого превышает его годовой доход. В отличие от них, москвич, имея ежемесячный доход в $1 тысячи, не задумываясь, берет кредит на машину стоимостью $20 тысяч, выплачивая почти половину заработка за три года.
Безусловно, граждане США являются наиболее закредитованными в мире, с общим долгом в $16 трлн. Однако, согласно опросу Braun Research и Bank of America, 45% американцев аккумулирует средства, инвестируя в банки, пенсионные фонды или ценные бумаги. «На Западе сложилось мнение, что разумно ежемесячно откладывать 10% от зарплаты», — утверждает директор ОАО «Инфинадо» Андрей Кочетков. К моменту выхода на пенсию, представители среднего класса способны расплатиться по долгам, обеспечить себе достойную старость и возможность путешествий. Таким образом, американцам ближе девиз «сэкономил — значит, заработал», чем привычный в России подход «нужно зарабатывать больше, а не экономить».
Тем не менее, даже в США не всем удается освоить искусство экономии сразу, поэтому наблюдается высокий спрос на финансовых консультантов, как в Америке, так и в Европе. В 80-е года прошлого века даже появилась новая профессия — финансовые советники. Они пишут книги, проводят семинары и предлагают индивидуальные консультации. Например, Дебора Фоулз, автор нескольких книг о сбережениях и инвестициях, за $50 в час делится советами, как сэкономить до $100 в год с помощью полной загрузки стиральной машины, или как, используя микроволновку вместо духовки, сэкономить еще $50. Высаживая многолетние цветы, вместо однолетних, можно сохранить $300. За её словами, ключом к экономии является регулярный учет расходов и долгосрочное планирование, чтобы понимать, на что и когда уходит денежный поток. Однако, к сожалению, россияне не особенно следуют этим рекомендациям.
Расход под контролем
По результатам опроса исследовательского холдинга ROMIR Monitoring, около трети респондентов из России даже не задумываются о планировании своих доходов и расходов, и лишь 3% составляют бюджет на год и более.
Эксперты в области личных финансов утверждают, что проблема гораздо глубже. По их данным, москвичи не только не знают, как спланировать будущие расходы, но и теряются с учетом уже потраченного. «Большинство москвичей не отдают себе отчета, куда ушло 25% их зарплаты», — говорит Андрей Кочетков из «Инфинадо». Это вовсе не значит, что четверть доходов просто уходит в воздух. Возможно, деньги были затрачены на действительно необходимые вещи, такие как топливо или обслуживание автомобиля. Однако, чтобы научиться контролировать бюджет, необходимо знать, на что уходят все ваши средства.
Когда в компании появляется менеджер из Запада, сотрудники начинают активно заниматься анализом расходов. Напряженно потеют, составляя отчеты, и вдруг начинают понимать, что оптимизировав некоторые процессы, можно существенно сократить затраты. Интересно, что ресурсы для экономии не появляются благодаря каким-то новым технологиям, а просто после того, как расходы были разделены по категориям и проанализированы на предмет возможности сэкономить.
Семейный бюджет можно сопоставить с бюджетом организации, где неизменно существуют ненужные траты. Каждый в какой-то момент пытался вести учет своих расходов. Обычно хватает терпения ненадолго, и вскоре это занятие оказывается заброшенным. Однако, по словам Андрея Кочеткова, на планирование бюджета стоит потратить минимум три месяца. Это мнение разделяет Владимир Савенок: «Так можно получить полную картину расходов и озадачиться, например, тем фактом, что человек ежемесячно тратит $500 на рестораны. Сократив эту статью, можно найти средства для инвестиций».
Освоить ведение бюджета не так сложно. Для этого не требуется изучать сложные книги или тратить деньги на семинары. «Записывайте все свои расходы ежедневно в таблице, не углубляясь в детали,— советует Андрей Кочетков. — К примеру, расходы на проезд или журналы можете записывать общей строкой «Транспорт» или «Пресса». В конце первого месяца вы поймете примерное распределение своих трат и обнаружите много неожиданного. Возможно, вы потратили $200 на пиво и чипсы, тогда как поездка в гипермаркет обходится в ту же сумму, что и поход в соседний магазин за продуктами на один вечер». После нескольких месяцев учета вы увидите, как ваши расходы меняются. Так вы сможете лучше понять, где и как можно сэкономить, ведь люди часто запоминают, что купили что-то подешевле, но забывают о незначительных тратам в кафе.
«Не зная структуры своих расходов, невозможно давать конкретные советы по экономии,» — считает Владимир Савенок. «Как показывает практика, ведя бюджет, клиенты сами начинают осознавать, какие траты можно уменьшить. Например, зачем платить $100 за мобильную связь, когда за $50 можно подключить безлимитный тариф? Также проездной на метро часто оказывается выгоднее, чем приобретение билетов на определенное число поездок».
Расходы можно фиксировать как в специально купленной «Книге учета», так и в простой тетради. Однако удобнее всего это делать с помощью компьютерных программ.
Домашний калькулятор
Для ведения семейного бюджета существует множество программ — от Microsoft Money до различных бесплатных приложений, доступных для скачивания в интернете. Обычно бесплатные приложения создают новички, у которых функция не слишком обширна: можно лишь задать статью расходов, записать траты и получить итог в виде таблиц или графиков. За более продвинутые возможности придется платить: Microsoft Money 2006 Standard стоит около 1 тысячи рублей. Однако не все опции доступны для российских пользователей, так как некоторые функции, например, управление банковскими счетами, в нашей стране не поддерживаются.
В то же время отечественные платные программы могут похвастаться всеми необходимыми инструментами для анализа финансов. Купив такую программу, вы получите наглядные инструменты для отчетности, возможность учета сразу в нескольких валютах. Хорошие программы готовы автоматически загружать курсы валют, напомнить о сроках платежей по кредитам или о том, что пришло время напомнить должнику. Некоторые из них также помогают заполнять налоговые декларации. В интернет-магазине Ozone.ru лицензированные программы «Домашняя бухгалтерия» и «Домашние финансы» стоят по 129 рублей, а «1C: Деньги» — 376 рублей. Однако для анализа бюджета можно вынести пользу и из обычного Excel, считает Андрей Кочетков из «Инфинадо». Напротив, многие банки могут включать скрытые комиссии в потребительские кредиты. Обычно эти элементы маленьким шрифтом указаны в дольше акте, но сам клиент не всегда понимает, сколько реально он должен будет заплатить. С помощью Excel это можно прояснить, введя процентную ставку банка и сумму кредита. Программа покажет, что на самом деле, сумма, которую должен заплатить клиент, будет больше, чем указано в рекламных материалах. Такой анализ позволяет выбрать наилучший вариант перед подписанием договора.
- В таблице или блокноте определите все статьи ваших ежемесячных расходов: «питание», «транспорт», «коммунальные услуги» и т.д.
- На протяжении нескольких месяцев фиксируйте все расходы, записывая каждую покупку в соответствующую графу.
- В конце месяца подведите итог, сложив расходы по всем статьям бюджета. Определите, какой процент от общего бюджета занимает каждая статья, и задумайтесь, были ли все покупки действительно необходимыми.
Эффективная экономия
Избыточные расходы могут быть связаны с определёнными психологическими установками. «Основная проблема москвичей заключается в нежелании тратить время на повседневные дела, предпочитая тратить деньги, — считает независимый финансовый консультант Александра Толстыгина. — Вместо того чтобы выделить время на уборку или визит в крупный магазин, люди предпочитают delegировать свои обязанности, нанимая домработниц, и переплачивают за продукты в магазинах рядом с домом.» Чтобы достичь финансового успеха, необходимо мыслить как успешный человек. В ряде книг рассматривается психология людей, заработавших капитал в первое поколение. Одной из основополагающих черт их характера является стремление выполнять как можно больше задач самостоятельно. Существует и другой подход, характерный для бизнесменов: понимание своего заработка за час позволяет оценить, стоит ли выполнять работу самостоятельно или выгоднее нанять кого-то. «Я советую рассматривать время, потраченное на экономию, как время, которое можно было бы использовать для заработка, — добавляет Александра Толстыгина. — Это довольно простой, но эффективный метод, который помогает понять, что на самом деле означает экономия. Определите условную стоимость часа своего рабочего времени, и если выгода от экономии не перевышает цену потраченного времени — значит, такая экономия нецелесообразна.»
Существует два типа людей в зависимости от их отношения к деньгам. Одним важно рациональное расходование, другим — акцент на увеличение заработка. Оптимальная модель семейного бюджета включает распределение ролей: кто-то (обычно мужчина) отвечает за пополнение бюджета, а кто-то (женщина) — за контроль расходов. Задачи для «наполнителя» бюджета ясны: работать больше, приносить больше. А вот стратегии экономии чаще всего нужно осваивать на практике. Эмоциональный подход к расходам не ведет к положительному результату. «У москвичей на питание уходит около 15-20% бюджета, — подчеркивает Александра Толстыгина. — Поэтому начинать экономию следует именно с наибольших статей расходов. Однако нельзя экономить за счет качества жизни, особенно когда речь идет о здоровье. Питание только на макаронах или тушенке может позволить сэкономить $500-800, но какие расходы на лечение могут возникнуть из-за такой диеты?» Нет необходимости полностью отказываться от более дорогих продуктов, таких как мясные деликатесы: можно сэкономить, найдя места, где их продают дешевле. Существуют различные варианты, например, финансовые консультанты рекомендуют обратить внимание на товары, которые крупные супермаркеты производят под собственными брендами. Пять литров воды под маркой «Ашан» стоят 15 рублей, а вода с логотипом «Напитки из Черноголовки» — уже почти 40 рублей, хотя обе канистры произведены на одном и том же заводе. Просто в стоимость продукции под собственными марками не включены расходы на рекламные кампании. Кроме того, опасным покупателем для супермаркетов является человек, который делает покупки по заранее составленному списку. Он берет только нужные продукты и не поддается на уловки мерчендайзеров, которые располагают товары так, чтобы вызывать импульсивный спрос. Почему бы вам не использовать подобный метод? Экономия на бюджете «на еду» может быть эффективной без ущерба для питания. «У меня был случай, когда семья из четырех человек сократила расходы на еду с $2000 до $500, и при этом качество жизни не пострадало», — рассказала Александра Толстыгина. Другой пример касается автозаправок: за пределами МКАД они, как правило, дешевле, и с бака можно сэкономить 50-100 рублей. Это оправдано только в случае, если вы заправляетесь не в городе, а по пути на дачу. Оптимизация перемещений по городу также важна, даже если экономия в данном случае оказывается более экономией времени, чем финансами.
Тот же принцип поиска дорогих вещей по более низкой цене можно применить и к покупке одежды. В Европе распродажи не только хороших брендов давно стали своего рода развлечением для модников. Также в Москве существуют определенные привычки потребителей. Александра Толстыгина, к примеру, не советует приобретать очень дорогую зимнюю обувь, так как в московских зимах она оказывается не менее недолговечной, чем обувь более эконом-класса.
Не менее важно откладывать даже небольшие суммы для обоснованного планирования крупных покупок. Например, если вы хотите приобрести автомобиль стоимостью $20,000, покупая его в кредит на три года без первоначального взноса, он обойдется вам в итоге в $24,000 с учетом всех возможных комиссий при средней процентной ставке 10.5% годовых. Однако если вы в течение года ежемесячно будете откладывать немного больше $300 и сможете накопить на первоначальный взнос в 20%, вы получите кредит уже под 9% годовых. Разница кажется незначительной, но в итоге вы покупаете автомобиль за $22,700. Таким образом, чистая экономия составит $1,300.
В конечном итоге все расчеты выглядят достаточно впечатляюще и просто. И это неудивительно, поскольку этим занимаются эксперты. Однако ни один из них не сможет заставить вас следовать его советам. Таким образом, все зависит от вашего подхода к семейному бюджету. Если вы не готовы на чем-то сэкономить, то бессмысленно тратить время и деньги на советы окружающих.
Планируете ли вы свой бюджет?
Евгений Чичваркин, председатель совета директоров компании «Евросеть»
— Я не занимаюсь планированием или контролем своих расходов. В компании это делает другой персонал. В личной жизни у меня нет необходимости в этом, так как я немного трачу. Я не безрассудный тратитель, но смогу купить хороший и дорогой автомобиль. Однако только как средство передвижения, а не как проявление роскоши. Пусть свой бюджет контролируют те, кто привык тратить много.
Полина Дашкова, писатель
— Я ни в коем случае не экономлю. Легкомысленно отношусь к деньгам и не веду их учет, но не являюсь безумной транжирой. Сохранять деньги мне не дано, а вот зарабатывать вполне могу. В периоды, когда денег было не так много, приходилось экономить. Вела контроль расходов, вплоть до того, сколько потратить на молоко или мыло. Считаю, что с большим доходом, постоянная экономия и контроль могут вызывать отвращение к жизни. Например, человек, тратящий €5,000 на сапоги, нуждается в профессиональной помощи. Но если у богатого человека вызывает сомнения потратить 10 рублей на чаевые в ресторане или он старается купить мыло, которое дешевле на 5 рублей, это тоже ненормально. Жадность, накопление денег «в кубышку» ни к чему хорошему не приведёт. С деньгами всегда что-то случится: их либо украдут, либо они будут потеряны. Основная ценность — это труд, а все остальное вторично.
Владимир Руга, вице-президент компании ТНК-BP
— Я умею правильно планировать и контролировать свои расходы. Мне известно, сколько приблизительно будет мой доход, и я делю его на три части: текущие расходы, планируемые на будущее и те, которые надо отложить и не трогать. Умение разумно обращаться с деньгами и следить за расходами во многом подтверждают характер человека. Разумные расходы несомненно отличаются от безрассудных. Я не считаю правильным экономить на образовании, здоровье и близких людях, включая детей и супругов. По поводу же экономии каждый должен решать самостоятельно, но, на мой взгляд, на роскоши следует тратить осмотрительно.
Аркадий Укупник, певец
— За годы работы я научился планировать свои расходы. Не могу сказать, что часто себе отказываю. Есть обязательные статьи расходов (коммунальные платежи, продукты, одежда и т.д.) и те, что для удовольствия (отдых, путешествия и др.). Мне кажется, что семейные люди должны делать это в любом случае, образ жизни подталкивает к планированию. А вот по поводу того, на чем нельзя экономить, так это здоровье. Без здоровья не будет сил, работы и денег.
Сергей Лисовский, член Совета Федерации, председатель совета директоров АПК «Моссельпром»
— Конечно, я занимаюсь планированием и контролем своих доходов и расходов. Этим должен заниматься каждый бизнесмен. Вопрос финансового планирования для управленца такой же важный, как вопрос, спит ли он ночью?
Опрос подготовила Светлана Казанцева
