Что должна знать американская молодежь о том, как сохранять и увеличивать свои финансы по мнению бабушки из США? В чём преимущества депозитного счета и почему хранить деньги на нём более выгодно. Как обучить подрастающее поколение вычислять проценты по своим вкладом. Эти знания могут оказаться полезными и для наших детей — если в экономике страны все будет в порядке.
Во-первых, важно объяснить детям, что такое рентабельность вложений. Депозитные счета обычно предлагают более высокие процентные ставки по сравнению с обычными сберегательными счетами. Это значит, что деньги на депозитном счету не только хранятся, но и работают на нас, принося дополнительный доход. Также стоит уточнить, что при выборе банка необходимо обращать внимание на условия, такие как сроки вложения, возможность пополнения или снятия средств и условия начисления процентов.
Во-вторых, полезно обучить детей простым формулам для расчета процентов. Например, если они знают, сколько денег положили на счет и какой процент годовых предлагает банк, можно легко посчитать, сколько денег они заработают через год. Формула простая: сумма вклада умножается на процентное значение и делится на 100. Это поможет детям понимать, как увеличиваются их сбережения с течением времени.
В-третьих, важно также обсудить альтернативные способы хранения и приумножения сбережений. К примеру, можно рассказать о инвестициях в фондовый рынок, паевые инвестиционные фонды или даже о стартапах. Хотя это может быть более рискованным, чем депозитные счета, долгосрочные инвестиции могут принести значительно большую прибыль. Также стоит упомянуть о необходимости разнообразия в инвестициях, чтобы минимизировать риски.
Наконец, стоит объяснить детям о важности ведения финансового учета. Записи своих доходов и расходов помогут лучше понять, куда уходят деньги, а также помогут сэкономить и спланировать бюджеты. Простые таблицы вExcel или специальные приложения могут стать хорошими инструментами для этого. Умение управлять своими финансами — важный навык, который пригодится в жизни.
Депозитный счет
Существует множество способов для накопления средств. Их можно просто спрятать в различных уголках своей комнаты, закопать в огороде или попросить друга присмотреть за ними, чтобы не потратить в момент слабости. Однако ни один из этих методов нельзя считать надежным. В комнате ваши сбережения могут затеряться среди вещей, особенно если вы не часто убираетесь. Собака может выкопать вашу «заначку», приняв её за кость. А ваш друг может решить, что ему нужны ваши деньги и потратить их на что-то другое.
Наилучшим местом для хранения денег является банк. Он бережет ваши средства и предоставляет возможность забрать их в любое время по вашему желанию. Банк защищает ваши сбережения и, более того, не требует оплаты за их хранение — наоборот, он выплачивает проценты за то, что вы держите свои деньги на депозитном счете.
Депозитный счет похож на обычный расчетный счет, но с той разницей, что доступ к средствам на нем ограничен. Банк использует ваши деньги, чтобы выдавать кредиты другим клиентам, и в качестве вознаграждения за это, вам начисляются проценты. Кроме того, ваши деньги находятся под надежной защитой благодаря страховке, предлагаемой банком.
Вот как это работает: вы доверяете своим сбережениям вашему банку, открывая личный депозитный счет. Как и у расчетного счета, у депозитного также есть свой уникальный номер. Например, ваш друг Джордж тоже открыл счет в этом же банке. Ваши родители, а также родители Джорджа и даже ваш парикмахер также положили свои средства на депозитные счета. Теперь в банке аккумулирована большая сумма денег, которая хранится на отдельных счетах каждого клиента.
Вскоре после открытия вашего счета в банк приходит ваша учительница по математике, мисс Хендерсон, чтобы взять кредит на покупку дачи. Банковский сотрудник отвечает ей: «Конечно, вы можете взять у нас взаймы. У нас много свободных средств. Однако вам придется ежемесячно вносить плату за пользование деньгами». Мисс Хендерсон соглашается, берет кредит и выплачивает банку проценты. Часть денег, которую она выплачивает, возвращается к вам, потому что часть кредита составляют ваши вложения. Эти проценты накапливаются на вашем счете и помогают увеличивать ваш капитал.
Инвестиционные счета и депозитные сертификаты
Существует ещё один способ аккумулировать средства — это открытие инвестиционного счета. Он схож с депозитным, но есть определённые различия. Открытие такого счета возможно в банке или инвестиционной компании (правила их использования могут различаться в разных странах). На таких счетах проценты могут быть выше, чем на стандартных депозитных, так как вами управляют профессиональные инвесторы, которые осуществляют безопасные и надежные операции с вашими средствами.
Еще один способ накоплений — это покупка депозитного сертификата в банке. (Российские финансовые учреждения также предлагают подобные сертификаты; в отличие от депозитных счетов, сертификаты можно переуступать другим лицам при необходимости.) Это предложение подойдет тем, кто готов отложить определённую сумму, например, на срок от полугода до нескольких лет.
Приобретая депозитный сертификат, вы сможете получить более высокие проценты, чем на обычном или инвестиционном счете. Чем длительнее срок действия сертификата, тем больше вы получите в виде процентов. Например, если вы уверены, что не потратите 500 долларов в ближайшие два года, можете разместить эти средства в сертификате сроком на два года, что принесет вам большую доходность, нежели сертификат на полгода.
Однако есть одна особенность: если вы захотите снять деньги до истечения срока действия сертификата, банк наложит штраф за нарушение условий договора. Таким образом, вы не просто ничего не получите, а наоборот, потеряете деньги.
Легко понять, почему депозитный сертификат может быть выгоден владельцу. Банку важно, чтобы вы позволили ему пользоваться вашими деньгами более длительный период, поэтому он предлагает вам лучшие условия по 2-летнему депозиту, нежели по 6-месячному. Именно по этой причине банк штрафует клиентов, которые пытаются забрать свои средства до окончания действия сертификата, так как он уже использует эти деньги для кредитования других клиентов, которые, например, приобретают жилье или транспорт. (Согласно российским законам, вкладчики имеют право забрать средства с депозитного счета в любое время, что создает неудобства для банков.)
Вы можете сравнить процентные ставки и условия в различных банках и выбрать наиболее выгодное предложение так же, как выбираете лучшую цену на, например, новый автомобиль. Узнать и сравнить условия можно через интернет. (Сравнить предложения по вкладам в разных российских банках можно, например, на следующих веб-сайтах: www.banki.ru; www.rbc.ru; www.sravni.ru)
Сложные проценты
Просто знать о различных способах накопления и увеличения капитала недостаточно. Важно — а нередко это является самым главным — умение правильного использования времени и сложных процентов в своих интересах.
Существует два способа начисления процентов на ваши средства. Это могут быть простые проценты; они достаточно просты. Предполагается, что по прошествии определенного срока вы получите фиксированную сумму на свои вложенные средства. Например, вы открываете счет, вносите на него 100 долларов, и через год банк выплачивает вам 6 процентов. Таким образом, через год вы получите в дополнение к своим деньгам еще 6 долларов (100 × 0,06 = 6). В итоге у вас будет не 100, а 106 долларов (100 + 6 = 106). Так работают простые проценты.
Существует и другой способ начисления — сложные проценты. В этом случае срок вклада оказывается важным, и расчеты становятся чуть более запутанными. Они подразумевают, что пока средства находятся на счете, банк будет начислять проценты не только на первоначальную сумму, но и на уже полученные ранее проценты.
Давайте рассмотрим простой пример. Вы открываете счет в банке, вносите 100 долларов под 6% годовых с ежемесячным начислением процентов. Если делить годовую ставку на 12, выходит месячная ставка. В данном случае она составит 0,5% или 0,005, и на ваши 100 долларов вы будете ежемесячно получать 0,50 доллара. В конце первого месяца на вашем счете будет 100,50 долларов. А во втором месяце банк будет начислять проценты уже не на 100 долларов, а на 100,50 долларов — если вы оставите эти 50 центов на своем счете. В итоге во втором месяце у вас будет уже 101 доллар, а через год — 106,17 долларов.
Это и есть работа сложных процентов с капитализацией. Если бы банк применял простую схему для расчета, то по истечении года вы бы получили 6 долларов. Может показаться, что дополнительные 17 центов, полученные при сложном расчете, незначительны. Но если вы положите на счет не 100 долларов, а, например, 500 или 1000 долларов, разница в начисленных процентах на разных схемах станет значительно ощутимой при больших вложениях. Если вы разместите 100 долларов по условиям ежемесячной капитализации и не будете снимать средства в течение пяти лет, в итоге на вашем счете окажется 134 доллара (в то время как при использовании простых процентов — только 130 долларов). Через декаду у вас будет 179 долларов вместо всего 160 при простых процентах.
В интернете имеются ресурсы, на которых есть калькуляторы для вычисления процентов с капитализацией. (Посчитать онлайн проценты по вкладу с капитализацией можно на сайтах: www.banki.ru; www.fin-plus.ru; www.fincalculator.ru и прочих.) Например, если в восемь лет вы кладете на счет те же 100 долларов и добавляете по 20 долларов каждый месяц на протяжении десяти лет, к окончанию школы у вас на счету будет более 3100 долларов.
Процентные ставки со временем могут изменяться. Поэтому тем, кто начинает копить, следует учитывать не только текущую процентную ставку, но и её возможные изменения в будущем. Анализируя процентные ставки за прошлые годы, экономисты могут констатировать, что средняя ставка за последние десятилетия составила около 5%. Это говорит о том, что в течение этого времени ставка колебалась — от 1% до 7-8%. Начинайте накапливать средства с осознанием того, что в большинстве случаев, если сейчас ставка невысока, то, скорее всего, она повысится; а если она сейчас высока, со временем может снизиться.
