Заставьте деньги »размножаться»

Как организовать семейный бюджет так, чтобы хватало средств не только на повседневные нужды, но и на долгосрочные цели: покупку большего жилья, образование ребенка, достойную старость? Этот вопрос актуален для многих, включая героев нашего рассказа.

Евгений и Юлия Андреевы, оба работающие журналистами – он руководит отделом в газете, а она заключает контракты с журналом.

«Мы прилагаем много усилий для того, чтобы эффективно управлять нашими финансами, но, к сожалению, это не всегда удается, – жалуются супруги. – Наш семейный доход составляет 120 000 рублей. Как ни планируем, деньги исчезают незаметно, и отложить что-то существенное получается очень трудно. Наибольшие траты у нас следующие: 20 000 рублей на питание, 15 000 рублей на кредит за автомобиль и 8000 рублей на содержание машины. 8000 рублей уходит на обучение нашего 11-летнего сына Ивана, включая курсы английского, занятия плаванием, теннисом и школьные сборы. К тому же, есть затраты на одежду и отдых. И вот так, по мелочам, заработанные деньги незаметно улетают. А проблем у нас еще много», – добавили они.

Семья живет в двухкомнатной квартире, где сейчас также проживает мама Юли, которая переехала в столицу, чтобы заботиться о внуке. Иван – эмоциональный ребенок, и предыдущие няни не смогли найти с ним общий язык. Бабушка же для маленького – совершенно иная инстанция, и супружеская пара мечтает, чтобы мама Юли осталась в Москве на постоянной основе. Они планируют купить более просторную квартиру, чтобы у всех членов семьи было свое личное пространство. Помимо этого, Андреевы хотят обеспечить Ивану качественное образование, что становится для них второй важной задачей – накопить на учебу сына.

«И еще нам хотелось бы приобрести дачу в пригороде, – делится Евгений. – Порой хочется устраивать себе «бегство» от городской суеты и наслаждаться тишиной подмосковья. Кроме того, мечтаем обеспечить себе достойную старость. Мы молодые – мне 35, Юле 33. Но не хочется стать обузой для сына в будущем. Как осуществить все эти планы, пока не знаем, потому что отложенные нами деньги не решают эти важные вопросы», – продолжает он.

Чтобы помочь Андреевым лучше управлять своими финансами, мы обратились к эксперту по личным финансам из инвестиционной компании «ФИНАМ» Николаю Солабуто.

«К сожалению, подобные трудности часто встречаются у жителей Москвы. Они умеют зарабатывать, но не обладают навыками грамотного управления средствами и инвестициями, – начал Николай. – Первое, что я бы порекомендовал, – это выделить ключевые задачи, на которых стоит сосредоточиться. Определите неприкосновенную сумму, необходимую для достижения ваших целей, и сразу отложите ее из бюджета. Все остальные доходы можно будет расходовать более свободно. Если денег на что-то не хватит, придется от чего-то отказаться. Анализируя ваши расходы, я бы отметил, что траты на отдых и автомобиль слишком велики.»

«Возвращаясь к вашим целям, на первом месте стоит задача покупки большего жилья. Однако я бы посоветовал рассмотреть возможность покупки однокомнатной квартиры для мамы Юли. Я считаю, что это более целесообразный вариант», – отметил эксперт.

Решение можно найти через ипотеку. Подсчитаем: однокомнатная квартира в новостройке, хотя и не в самой оживленной части города, стоит примерно 140 000 долларов, что составляет около 3 800 000 рублей. Для оформления ипотеки вам понадобится первоначальный взнос около 760 000 рублей (20% от суммы) плюс 40 000 рублей на ежемесячные платежи по ипотеке.

Вопрос: где взять эти деньги? Я бы предложил вам продать автомобиль и закрыть автомобильный кредит. Ведь квартира – это более важный вопрос, чем машина. В конце концов, можно купить менее дорогой автомобиль, не оставшись в итоге без транспорта. Это освободит вам 23 000 рублей (15 000 за кредит и 8000 за содержание машины). Эти средства понадобятся для погашения ипотеки. Первоначальный взнос в 760 000 рублей, возможно, придется занимать. Лучше всего взять деньги у знакомых или родственников под небольшой процент, чтобы избежать банковских займов.

Для возврата долга я рекомендую установить фиксированную сумму в 1300 долларов (35 000 рублей). Эту сумму вы сможете выделять из бюджета. В итоге, для погашения долга за первоначальный взнос и ипотеки вам потребуется 75 000 рублей (40 000 + 35 000). Таковы затраты на решение жилищного вопроса. В итоге на жизнь останется 45 000 рублей.

Если вы будете следовать этому плану, то расплатитесь с долгами через два года. После этого у вас останется 35 000 рублей. Эту сумму необходимо использовать для реализации других целей: обучение сына, приобретение автомобиля, дачи, накопления на пенсию. Но при этом важно всегда расставлять приоритеты в целях.

Таким образом, через два года перед вами возникнет вопрос о том, как распорядиться освободившимися деньгами. Прежде всего, хотел бы подчеркнуть важность создания резервного фонда. Он поможет справиться с непредвиденными ситуациями, такими как болезнь или потеря работы. Обычно этот фонд составляет шестимесячный заработок одного из супругов. Возьмем зарплату Евгения: 80 000 рублей – значит, резерв должен составлять 480 000 рублей. Если вам удастся откладывать по 50 000 рублей в месяц, то накопление резервного капитала займет более девяти месяцев.

Разумнее всего начать создавать резервный фонд уже сейчас, даже не дожидаясь решения квартирного вопроса. Эти средства можно разместить на депозите в банке. Лучше остановиться на вкладе «до востребования», чтобы в случае необходимости иметь возможность снять нужную сумму, а затем вновь пополнить вклад.

Пока вы будете выплачивать долг по первоначальному взносу и создавать резервный фонд, вашему сыну исполнится 14 лет, и через три года ему предстоит поступление в университет. Поэтому вам сразу нужно будет вывести большую часть средств из зоны риска. Я рекомендую вам около 60-70% от 35 000 рублей (примерно 23 000 рублей) вложить в банковские депозиты на обучение Ивана. Поскольку эти деньги вам понадобятся лишь через три года, выбирайте банк с высокими процентами по долгосрочным вкладам. Постарайтесь выбрать такую кредитную организацию, которая позволила бы пополнять вклад с сохранением процентного дохода.

Тем временем эти средства также могут быть направлены в паевые инвестиционные фонды, которые вложат их в облигации. Но на сегодняшний день банковские депозиты выглядят более привлекательными, чем облигационные ПИФы, так как с доходов по ПИФам нужно будет уплачивать налоги.

Теперь вам нужно решить, что делать с оставшимися 12 000 рублей (35 000 – 23 000). Эти средства, которые мы можем назвать «длинными», вы можете использовать для инвестиций. Вы можете стремиться к более рискованным вложениям в акции или вкладывать в паевые инвестиционные фонды, которые занимаются долевыми активами. Например, это могут быть индексные ПИФы или фонды акций с инвестиционными декларациями, где указаны принципы управления активами.

Такую финансовую стратегию вам предстоит придерживаться, пока ваш сын учится в вузе. Более того, даже после окончания учебы времени вас не оставит в покое, и вам нужно будет каждый месяц откладывать по 35 000 рублей. Эта сумма может быть направлена на более широкие цели.

Хотя о старости хочется не думать, она неизбежна, и вам стоит начать задумывается о пенсионных накоплениях. К моменту, когда ваш сын закончит университет, Евгению будет 45 лет, Юлии – 43. Вы окажетесь в так называемой зоне риска, когда начнется снижение заработной платы, и накапливать по 35 000 рублей будет уже невозможно. Увы, с возрастом людей на работе начинают меньше ценить. Я говорю о среднем статистическом работнике. Однако, если вам удастся сработать на хорошей должности и удержаться на ней, вы обеспечите себя от «демографической статистики».

Рекомендуемые расходы семьи Андреевых

В центре нашего внимания – семья Семизоровых. Игорь и Валентина оба по 40 лет, а их дочь Елизавета учится на первом курсе МГУ.

«Наши ежемесячные доходы составляют 150 000 рублей, у нас трехкомнатная квартира, и вот недавно мы приобрели новый автомобиль, – начала свой рассказ Валентина. – Елизавета учится на бесплатном отделении, так что расходы на ее обучение нас не грузят».

«Кроме того, наша дочь очень независима, – добавил Игорь, – она не только учится, но и подрабатывает, поэтому у нас не возникает необходимости давать ей деньги на карманные расходы и развлечения».

После учёта всех затрат, на нашем счету остаётся порядка 78 000 рублей. Мы храним средства на банковском счете. Хотя мы не эксперты в финансовых вопросах, понимаем, что наши средства не работают должным образом, так как процентные ставки по вкладам не покрывают инфляцию. Пытались играть с валютами, но осознали, что это приносит лишь убытки, так как мы не профессионалы в этой сфере. Мы задумывались о вложении свободных средств в покупку недвижимости, но полная сумма у нас отсутствует. Не хочется брать кредит, пугают проценты. Однако мы обязаны обеспечить нашу дочь жильем. И, к тому же, нам бы не помешала и дача. Для этого нужно накопить около 9 миллионов рублей. Это довольно большая сумма. Поэтому мы решили обратиться к профессиональному консультанту, чтобы получить рекомендации по правильному управлению деньгами и планам на будущее».

Расходы семьи Семизоровых

«Часто, когда мы пытаемся определить свои финансовые цели, становится очевидным, что для их достижения потребуются крупные суммы, которые невозможно накопить, просто откладывая деньги в копилку, – начал свою речь консультант по личным финансам из инвестиционной компании «ФИНАМ» Николай Солабуто, выслушав пару Семизоровых.

Нужны эффективные методы, которые позволят деньгам «работать» на вас. Прежде всего, необходимо создать стартовый капитал. Мы рекомендуем делать это двумя путями: увеличивая доходы и сокращая расходы. Высказывается мнение, что вы, Игорь и Валентина, именно так и поступили, позволяя откладывать по 78 000 рублей в месяц на создание стартового капитала.

Обратите внимание на временные рамки осуществления ваших планов. Денежные средства (около 5 000 000 рублей), необходимые для покупки квартиры дочери, скорее всего, потребуются через четыре года. Время для приобретения дачи еще не определено — его нужно будет оценивать с учетом финансовых возможностей. Не забывайте о пенсионных накоплениях, которые вам понадобятся через два десятилетия.

Именно об этом я и хотел бы поговорить в первую очередь. Способы накопления для тихой пенсии могут различаться, но принципы их получения остаются теми же. Первый вариант: вы получаете доход в виде ренты. Это возможно, если «пенсионные» деньги вложены в долговые инструменты (например, облигации или депозиты), и вы живете на полученные проценты (подробности про рентный доход будут освещены в последних номерах «Семейного бюджета»). Накопленные средства вы в дальнейшем сможете передать вашей дочери или внукам. Это очень привлекательная возможность, позволяющая обеспечить достойную старость всей будущей семье Семизоровых. Однако для этого потребуется немаленькая сумма. Чтобы её накопить, придется отказаться от всех запланированных расходов и потрудиться исключительно на создание пенсионного капитала. Поэтому лучше взять второй подход: накапливайте деньги, а по достижении пенсионного возраста начинайте ими пользоваться. Давайте выясним, какую сумму вам необходимо накопить.

Есть мнение, что пенсионеры после выхода на пенсию начинают тратить на 50% больше, чем до этого. Это объясняется тем, что у них появляется много свободного времени, и их нужно чем-то занять. Таким образом, вам, вычитая расходы на дочерние нужды, следует планировать расходы в размере 100 000 рублей в месяц, что в течение 20 лет составит около 24 000 000 рублей. Так как вы будете тратить накопление в теле пенсии, основные средства будут работать и приумножаться. Поэтому вам стоит собрать хотя бы половину указанной суммы.

Таким образом, вместе с затратами на приобретение квартиры для дочери (5 000 000 рублей) общая сумма будет около 17 миллионов. Учитывая, что вы можете откладывать около миллиона рублей в год, все поставленные цели вполне достижимы.

Однако, прежде всего, следует задуматься о создании резервного капитала. Он нужен для покрытия непредвиденных финансовых трудностей, чтобы вы могли защитить свой основной инвестиционный капитал от «неконтролируемого расходования». Проблемы следует решать с помощью резервных сбережений. С этой целью вам необходимо разместить на депозитном счете около 700 000 рублей. Учитывая, что вы уже откладываете избыточные средства, вероятно, такая сумма у вас уже есть. Вам нужно её выделить и помнить, для чего предназначены резервные средства. Остальные деньги лучше отнести к инвестиционному капиталу и сосредоточиться на его увеличении.

Финансовые цели имеют разные временные горизонты, и соответственно, капитал потребуется делить по уровням риска. Денежные средства для краткосрочных целей, таких как покупка квартиры, целесообразнее размещать в более низкорисковых активах. А средства, которые понадобятся в более отдалённом периоде, допустимо размещать в инструментах с более высокими рисками. В начале стоит ставить на рисковые акции.

Таким образом, при ежемесячных взносах на инвестиционный счет по 78 000 рублей, вы достаточно быстро накапливаете солидный капитал. Однако в этот момент может возникнуть необходимость в реализации ваших первых финансовых целей, и вам следует начать выводить средства в более консервативные инструменты, такие как облигации.

Учитывая ваши достаточно серьёзные инвестиции, я рекомендую задуматься о найме персонального инвестиционного консультанта или управляющего. Они смогут предложить наилучшие варианты вложения капиталов. Если вы всё же хотите сами разобраться в своих накоплениях, я помогу вам разобраться с доступными инвестиционными инструментами, ведь их очень много, а вариантов их применения значительно меньше. Вам потребуется либо освоить искусство инвестирования самостоятельно (покупать и продавать акции, облигации и прочее), либо воспользоваться услугами коллективных инвестиций, то есть вложить средства в паевые инвестиционные фонды.

По структуре портфеля и рискам фонды делятся на три категории: фонды акций, облигаций и смешанные фонды. Первые формируются преимущественно из долговых инструментов, таких как облигации, и считаются наименее рискованными. Исключением могут быть лишь фонды, инвестирующие в «мусорные» облигации с высоким риском и доходностью.

Смешанные фонды занимают вторую позицию, их портфель включает как облигации, так и акции, что обеспечивает умеренный уровень риска. Волатильность таких фондов выше, чем у облигационных, но ниже по сравнению с фондом акций, обладающим высоким уровнем риска. Деньги, предназначенные для долгосрочных трат, стоит инвестировать в фонды акций.

На старте все ваши средства должны быть размещены в акциях, которые приносят наибольшую доходность, хотя и сопряжены с высоким риском. Однако, приближаясь к срокам покупок, важно перераспределять инвестиционный портфель в менее рисковые активы. Например, через два года 75% вашего капитала должно быть в фондах акций, а 25% — в смешанных. Через три года его распределение может составлять 40% в фондах акций, 35% — в смешанных, и 25% — в облигационных. Выводить средства на покупку квартиры и дачи желательно после продажи паев облигационных фондов.

По достижении пенсионного возраста капитал следует перераспределить в сторону смешанных и облигационных фондов, оставив средства в таких инструментах до полного их использования.

Желаю вам успешных инвестиций!»